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Dicas de finanças que irão falir você

Quando se trata de dinheiro, há muitos conselhos por aí que se repetem vezes sem conta. Embora alguns destes conselhos sejam grandes, há também situações em que a sabedoria convencional está errada. Infelizmente, se você confiar em mitos para fazer escolhas importantes sobre seu dinheiro, você pode acabar em uma situação muito ruim.

É importante pesquisar cuidadosamente as decisões financeiras e questionar o status quo para ter a certeza que você faz o que é melhor para você. Em particular, há quatro conselhos financeiros comuns que você provavelmente não quer confiar porque eles provavelmente estão errados.

Poupe 10% do seu rendimento para a reforma

Poupar 10% da renda simplesmente não é suficiente para fornecer os fundos que você precisa como sênior. Por exemplo, começa a poupar aos 30 anos quando ganha 35 mil dólares. Se você conseguir 2% de aumento anual, investir 10% de renda,e ganhar um retorno de 7% sobre os investimentos como um pré-aposentado e um retorno de 4% sobre os investimentos durante a aposentadoria, você acabaria com $ 440,827 economizados pela idade de 62. Se você precisasse substituir 90% do rendimento pré-aposentadoria e receber uma estimativa de $ 21.883 em benefícios da Segurança Social, você ficaria sem dinheiro aos 75 anos, assumindo uma taxa de inflação de 2,9%.

Ter um rendimento mais elevado não vai ajudar. Assumindo todos os mesmos parâmetros, ter uma renda de US $60,000 aos 30 anos e um benefício da Segurança Social de US $30,848 aos 62 iria deixá-lo ficar sem dinheiro por 73. Ficarias sem dinheiro mais cedo porque terias um rendimento mais elevado para manter a pós-reforma e, à medida que o teu salário aumenta, a segurança social substitui menos o teu rendimento pré-reforma.

Para ter certeza de que você tem economias suficientes, é melhor procurar economizar pelo menos 15% do rendimento para a aposentadoria, mas mais é sempre melhor.

A regra dos 4% significa que não vais ficar sem dinheiro.

A sabedoria convencional também diz que você está seguro para retirar 4% de sua renda da poupança de aposentadoria durante o seu primeiro ano e, em seguida, aumentar as retiradas com base na inflação a cada ano com a máquina de cartão com menor taxa.

Mas pesquisas realizadas em 2013 descobriram que com as taxas de rendibilidade das obrigações abaixo de médias históricas, a regra de 4% só fornece uma probabilidade de sucesso de 50%. Por outras palavras, é 50-50 se ficas sem dinheiro se o seguires. Para ter 90% de chance de não ficar sem dinheiro, você precisa seguir uma regra de 2,8% em vez disso.

Como pode ver, se seguir esta orientação, começaria por retirar 3,13% das poupanças se se reformasse aos 65 anos e a sua taxa de retirada fosse inferior a 4% até aos 73 anos, altura em que poderia retirar 4,05%. Embora você possa decidir que prefere ser mais conservador e usar a regra de 2,8% em vez disso, há uma coisa que tanto quanto o relatório têm em comum: eles deixam claro que retirar 4% do seu dinheiro é uma estratégia arriscada — então você precisa pensar duas vezes em torno de basear sua segurança de aposentadoria nesta velha regra.

Comprar uma casa aumenta o seu valor líquido

Possuir uma casa faz parte do Sonho Americano. Afinal de contas, se você possui uma casa, você pode construir equidade, beneficiar de aumentos nos valores da propriedade, e parar de desperdiçar dinheiro no aluguel. É um caminho seguro para a riqueza, certo?

Se ainda acreditas neste mito, pergunta a quem comprou a sua casa no auge da bolha imobiliária em 2008 como é que isso resultou para eles.

Comprar uma casa pode fazer sentido, se você estiver financeiramente pronto para isso, e se você não comprar uma bolha. Mas se você comprar no topo do mercado ou se você comprar uma casa que você realmente não pode pagar e acabar comprometendo outros objetivos financeiros, você será muito pior para ele. Cronometrar o mercado imobiliário pode ser um desafio, mas há métricas que você pode olhar — tais como tendências de preços em sua área, meses de nova oferta, e preços em casa em relação aos salários — para ter uma idéia de como o mercado está indo.